自動車保険の種類と補償内容
自動車保険は「自賠責保険」と「任意保険」の2階建てです。任意保険はさらに、人への賠償・物への賠償・自分と同乗者のケガ・自分の車の修理という4つの役割に分かれます。この記事では、それぞれが何をカバーするのかを一覧で整理し、自分に必要な補償の決め方までをまとめました。
自動車保険は2種類ある
| 区分 | 加入 | 補償の対象 | 限度額 |
|---|---|---|---|
| 自賠責保険（強制保険） | 法律で義務 | 事故相手の身体のみ | 死亡・後遺障害・傷害それぞれに上限あり |
| 任意保険 | 任意 | 相手の身体・相手の物・自分と同乗者・自分の車 | 契約で設定（対人・対物は無制限が主流） |
自賠責保険は相手のケガだけを、しかも上限までしか補償しません。相手の車や建物の修理費、自分のケガ、自分の車の修理は一切カバーされないため、実務上は任意保険が本体だと考えてよいでしょう。
任意保険の補償内容一覧
2. 自分と同乗者のケガ
3. 自分の車
車両保険 — 自分の車の修理費。事故・盗難・自然災害などが対象です。
4. 特約で足す補償
基本の補償に、特約を足して調整します。よく選ばれるのは弁護士費用特約、ファミリーバイク特約、個人賠償責任特約です。
どの補償を選べばいいか
優先順位はほぼ決まっています。
- 1
対人・対物は無制限。ここを削る節約は勧められません。賠償額が数億円になった判例があり、上限を設けると差額は自己負担です。
- 2
人身傷害は必須と考えてよいでしょう。相手に過失がない事故でも、自分の治療費が出ます。
- 3
車両保険は車の価値と貯蓄で判断。修理費を現金で払えるなら外す選択もあります。判断の目安はこちら。
- 4
特約は重複を確認。個人賠償責任は火災保険やクレジットカードに付いていることがあります。
補償内容の比較一覧で、必要な補償だけを残した見積もりを作れます。
よくある質問
Q. 自賠責保険だけでは足りませんか？
A. 足りません。自賠責保険は事故相手の身体のみが対象で、支払額にも上限があります。相手の車の修理費、自分のケガ、自分の車の修理はすべて対象外です。
Q. 人身傷害保険と搭乗者傷害保険は両方必要ですか？
A. まず人身傷害保険を確保するのが基本です。搭乗者傷害保険は、支払いが早い定額給付として上乗せする位置づけになります。
Q. 補償を減らすと保険料はどのくらい下がりますか？
A. 車両保険の有無で差が大きく出ます。車種・年齢・等級で変わるため、一括見積もりで有無の両方を比較するのが確実です。