等級制度と保険料の関係
等級（ノンフリート等級）は、1〜20等級で保険料の割増引を決める仕組みです。無事故なら毎年1つ上がり、事故で保険を使うと下がります。下がると翌年以降数年にわたって保険料が上がるため、少額の修理では使わない判断が有効なことがあります。
等級が動く仕組み
| できごと | 等級の動き | 呼び方 |
|---|---|---|
| 1年間無事故 | 1等級上がる | — |
| 対人・対物・車両などで保険金を受け取った | 3等級下がる | 3等級ダウン事故 |
| 盗難、いたずら、飛来物、落書きなど | 1等級下がる | 1等級ダウン事故 |
| 弁護士費用特約や人身傷害のみの利用など | 下がらない | ノーカウント事故 |
新規契約は6等級から始まり、セカンドカー割引なら7等級スタートです。
事故有係数適用期間
等級が下がるだけでなく、「事故有」の割引率が一定年数適用されます。同じ等級でも、無事故で到達した人より割引が小さくなる仕組みです。
- 3等級ダウン事故 → 事故有係数適用期間が3年加算
- 1等級ダウン事故 → 1年加算
- 無事故の年が経過するごとに1年減る
- 加算される期間の上限は最大6年です。
この期間は乗り換えても引き継がれます。乗り換えで消せるものではありません。
保険を使うべきかの判断
判断はシンプルです。修理費と、今後数年で増える保険料の総額を比べてください。
- 1修理見積もりを取る
- 2保険会社に「使った場合の翌年以降の保険料」を試算してもらう
- 3増額分の合計（3等級ダウンなら数年分）と修理費を比較する
修理費が小さいときは、自己負担のほうが安く済むことがよくあります。保険金の請求前に必ず試算を依頼してください。
よくある質問
Q. 事故で下がった等級はいつ戻りますか？
A. 無事故の年ごとに1等級ずつ戻ります。3等級ダウンなら元の等級に戻るまで3年かかります。
Q. 保険会社を変えれば事故歴は消えますか？
A. 消えません。等級と事故有係数適用期間はどちらも引き継がれます。
Q. 車両保険を使うと必ず3等級下がりますか？
A. 事故の種類で変わります。盗難やいたずら、飛来物による損害は1等級ダウンです。
Q. 20等級になったら乗り換えても意味がないですか？
A. 等級が同じでも会社ごとに保険料は違います。比較の価値は残ります。