人身傷害保険とは
人身傷害保険は、自分と同乗者のケガについて、実際にかかった治療費や休業損害を補償する保険です。最大の特徴は過失割合に関係なく満額が支払われることです。相手との交渉が長引いても、先に治療費が受け取れます。
過失割合に左右されないのが強み
相手のいる事故では、賠償金は過失割合に応じて減額されます。自分の過失が3割なら、相手から受け取れる賠償は7割分です。人身傷害保険は、この減額分も含めて実損を支払います。
さらに、単独事故や自分に全過失がある事故でも支払われます。相手がいない事故ほど効いてくる補償です。
補償の型は2種類
| 型 | 補償される場面 | 保険料 |
|---|---|---|
| 搭乗中のみ（車内のみ型） | 契約している車に乗っているときの事故 | 安い |
| 車外も補償（一般型） | 他人の車に同乗中、歩行中や自転車での自動車事故も対象 | やや高い |
車をあまり使わず、歩行や自転車の時間が長い方は一般型の価値が高くなります。家族全員で1台を共有している場合も、車外補償が重複しにくく効率的です。
搭乗者傷害保険との違い
| 項目 | 人身傷害保険 | 搭乗者傷害保険 |
|---|---|---|
| 支払い方式 | 実際の損害額（実損払い） | 部位・症状ごとの定額 |
| 支払いの速さ | 損害確定後 | 比較的早い |
| 過失割合 | 影響しない | 影響しない |
| 位置づけ | 土台となる補償 | 上乗せの一時金 |
まず人身傷害保険を確保し、余裕があれば搭乗者傷害保険を足す、という順番が基本です。
よくある質問
Q. 健康保険があるので人身傷害保険は不要ではありませんか？
A. 健康保険は治療費の一部を負担するだけで、休業損害や慰謝料、後遺障害による将来の減収は対象外です。人身傷害保険はそこを埋めます。
Q. 人身傷害保険の保険金額はいくらに設定すべきですか？
A. 治療費だけでなく休業損害や後遺障害の逸失利益も対象になるため、3,000万円以上を目安に検討されることが多いです。収入や家族構成で必要額は変わります。
Q. 同乗者の友人も対象になりますか？
A. 対象になります。契約車に乗っていた人は、家族以外でも人身傷害保険の対象です。